巨災(zāi)保險采購看深圳

【關(guān)注巨災(zāi)保險采購系列報道②】

巨災(zāi)保險采購看深圳

■ 本報記者 吳敏

2020年入汛以來，中國南方地區(qū)發(fā)生多輪強降雨過程，造成多地發(fā)生較重洪澇災(zāi)害。在這個過程中，深圳在一定程度上是淡定的。因為這個城市有巨災(zāi)保險。

深圳市的巨災(zāi)保險采購經(jīng)歷了怎樣的過程？采購方式是采用單一來源還是公開招標(biāo)？采購需求如何做到精準(zhǔn)有效？近日，《中國政府采購報》記者對此進行了深入采訪。

制度保障先行打造三個層面的保障框架

深圳地處東南沿海，平均每年受臺風(fēng)影響4到5次，年降雨量約2000mm，深圳及周邊地區(qū)平均每年發(fā)生近20次自然災(zāi)害?；诖?，從2012年以來，深圳保監(jiān)局一直在積極推進深圳巨災(zāi)保險方案的研究制訂和推動工作。經(jīng)過反復(fù)研究討論，確定了“政府出資、商業(yè)運作、廣泛覆蓋、基本保障”的基本思路，制定了《深圳巨災(zāi)保險方案》。

2013年9月，中國保監(jiān)會批復(fù)深圳作為我國巨災(zāi)保險首批試點地區(qū)。2013年12月30日，《深圳市巨災(zāi)保險方案》經(jīng)深圳市政府常務(wù)會議審議通過，巨災(zāi)保險制度框架在深圳率先建立，為首批巨災(zāi)保險試點以及全國推廣作出了制度示范。

從2013年版本的《方案》看，深圳巨災(zāi)保險方案設(shè)計的是“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險參與運作”的制度模式，實現(xiàn)“廣泛覆蓋、基本保障”。由政府出資向商業(yè)保險公司為全體居民購買巨災(zāi)保障服務(wù)，以政府在災(zāi)害發(fā)生時對受災(zāi)居民應(yīng)承擔(dān)的人身傷亡救助責(zé)任等為主要保障內(nèi)容，為全體深圳市居民提供最基本、也最重要的保障。

由于巨災(zāi)救助保險賠付有一定限額，深圳還在全國首創(chuàng)設(shè)立巨災(zāi)基金制度，在為居民投保巨災(zāi)險的同時，政府還投入一定“種子”基金設(shè)立巨災(zāi)基金，可吸收企業(yè)、個人等社會捐贈資金，形成一個全社會共同參與的應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的公共平臺，并通過逐年積累和投資運作實現(xiàn)保值增值，作為政府應(yīng)對重大自然災(zāi)害的長期“資金儲備”。巨災(zāi)基金主要承擔(dān)在巨災(zāi)救助保險賠付限額之上，對居民進行人身傷亡和應(yīng)急轉(zhuǎn)移安置等的救助費用，相當(dāng)于為巨災(zāi)上了“補充險”。

此外，保險公司還根據(jù)居民的消費需求，推出滿足居民更高層次、更加個性化巨災(zāi)保障需求的商業(yè)性個人巨災(zāi)保險產(chǎn)品，如在傳統(tǒng)的普通家財險附加地震責(zé)任外，推出儲金型巨災(zāi)保險、地震保險卡等產(chǎn)品，供居民自主選擇購買，主要保障居民在巨災(zāi)發(fā)生時遭受的財產(chǎn)損失。

這三個層面的保障共同構(gòu)成了深圳巨災(zāi)保險制度的框架，為居民提供比較全面的保障。

采購方式調(diào)整企業(yè)按排名劃分份額

2014年5月，深圳市民政局與人保財險深圳市分公司正式簽署《深圳市巨災(zāi)救助保險協(xié)議書》，由市政府出資3600萬元向商業(yè)保險公司購買巨災(zāi)保險服務(wù)。這意味著巨災(zāi)保險在深圳率先進入實施階段。首期保單保險期間為2014年6月1日至2015年5月30日，保障災(zāi)種覆蓋了地震、臺風(fēng)、海嘯、暴雨、泥石流、滑坡等14種災(zāi)害，救助項目為因巨災(zāi)造成人身傷亡的醫(yī)療費用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費用。

深圳巨災(zāi)保險試點一年后，深圳保監(jiān)局牽頭對深圳市巨災(zāi)保險方案和承保機制進行了完善。首先，在保險責(zé)任方面，增加“住房損失補償”，對15種自然災(zāi)害導(dǎo)致的住房損毀，承擔(dān)每戶每次限額2萬元，總限額1億元的補償責(zé)任。其次，引入“共保體”承保模式，以一家首席保險承保機構(gòu)為主，多家保險承保機構(gòu)為輔，共同承保深圳巨災(zāi)風(fēng)險。最后，在政府采購方式上，由單一來源采購改為向社會公開招標(biāo)。由于采購方式發(fā)生變化，經(jīng)市政府同意，市政府與人保簽署了補充協(xié)議，按照上年保單內(nèi)容投保，保障期限為2015年6月至12月，保費金額1140萬元。

2016年，深圳市民政局通過深圳政府采購中心網(wǎng)上平臺進行公開招標(biāo)，由國壽財險深圳分公司、太平洋產(chǎn)險深圳分公司和華泰財險深圳分公司組成的共保體中標(biāo)2016年度深圳巨災(zāi)保險項目，三家公司的分保比例為55%、40%、5%。保單承保期間為2016年1月1日至2016年12月31日，保費1689萬元。2016年深圳市巨災(zāi)保險方案約定，保費的5%-8%將被提取作為防災(zāi)減損專項經(jīng)費，這在制度設(shè)計上為防災(zāi)減損服務(wù)工作提供了資源保障。

對于為何深圳巨災(zāi)保險采購方式為何從單一來源到公開招標(biāo)？人保財險深圳市分公司相關(guān)負責(zé)人曾指出，巨災(zāi)保險作為新生事物，首期可合作的企業(yè)只有人保。在試行一年多后，市場培育起來了，能提供巨災(zāi)保險服務(wù)的企業(yè)已不止一家。根據(jù)政府采購的相關(guān)規(guī)定，已不屬于可適用單一來源采購的情形，于是向社會公開招標(biāo)，通過市場競爭選擇合作單位。

上述負責(zé)人介紹，第二期的招標(biāo)方案，他們根據(jù)保險行業(yè)排名將報名企業(yè)進行分類分級，要求三個檔次的公司組成聯(lián)合體，再經(jīng)公開招標(biāo)程序選擇合作單位，通過這種方式，帶動更多保險企業(yè)參與巨災(zāi)保險。

但保險行業(yè)的同業(yè)競爭激烈，關(guān)系也很復(fù)雜，幾家公司組合到一起，在業(yè)務(wù)分工上很難達成一致。排名靠前的企業(yè)“組隊”競標(biāo)的意愿不強，最后參與的只有兩個聯(lián)合體。對于政府來說，各個公司的實力也存在較大差距，聯(lián)合體競標(biāo)時很難進行綜合評分。

深圳第三期巨災(zāi)保險再次調(diào)整了招標(biāo)方式。各家保險公司獨立競標(biāo)，評標(biāo)時根據(jù)保險公司的方案、報價及公司綜合實力進行打分。根據(jù)排名，劃分不同責(zé)任份額，組成共保體。排名第一的公司為主承保人，占有較大的責(zé)任份額，分配相應(yīng)保費。

引入專業(yè)機構(gòu)賠付率大幅提高

深圳市巨災(zāi)保險從2018年起，引入了保險經(jīng)紀服務(wù)機構(gòu)。同樣通過市場競爭，友和保險經(jīng)紀有限公司成為深圳市巨災(zāi)保險當(dāng)期經(jīng)紀服務(wù)機構(gòu)。

引入保險經(jīng)紀服務(wù)機構(gòu)的目的是什么？友和保險經(jīng)紀有限公司總經(jīng)理關(guān)則欽表示：“我們的定位是幫助采購人制定采購需求，做專業(yè)的采購咨詢?！?/span>

作為經(jīng)紀機構(gòu)，友和保險經(jīng)紀有限公司希望能提高巨災(zāi)保險的賠付率。該公司副總經(jīng)理王珍曾指出，前期制度中保障內(nèi)容相對單一，沒有涉及更多的安置、救費用。另外，人身傷亡救助限額也相對較低。在第三期的方案中，他們把政府承擔(dān)的災(zāi)害救助職能，大部分通過巨災(zāi)保險服務(wù)來實現(xiàn)。2019年試行新方案之后，當(dāng)年的賠付率超過10%，而2016年和2017年的賠付率分別是3.08%和1.93%。

2019年，巨災(zāi)保險的采購人由民政局換為應(yīng)急管理局。之前，深圳市巨災(zāi)保險工作職責(zé)由市民政局負責(zé)。機構(gòu)改革后，該工作職責(zé)由市民政局劃轉(zhuǎn)至市應(yīng)急管理局主辦。2019年以來，深圳市實施新一期巨災(zāi)保險，擴大災(zāi)害救助范圍，提高了人身傷亡救助額度，增加防災(zāi)防損經(jīng)費投入，探索新形勢下災(zāi)害救助模式。2019年，深圳市巨災(zāi)保險救助284人次（含人身傷亡救助16人次，轉(zhuǎn)移安置268人次），支付救助理賠款426.698萬元；使用防災(zāi)防損費用375萬元，開展了防災(zāi)避險宣傳、災(zāi)害研究、防災(zāi)制度研究與修編等防災(zāi)防損事項，有效發(fā)揮了政府防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)工作的補充作用。

2020年的深圳巨災(zāi)保險服務(wù)協(xié)議在2019年12月30日簽訂。人保財險深圳市分公司總經(jīng)理助理郭幸代表共保體，與深圳市應(yīng)急管理局黨組成員、副局長楊金山簽訂了《深圳市巨災(zāi)保險保險協(xié)議書（2020年度）》。深圳市巨災(zāi)保險共保體由人保財險、太平洋財險、太平財險、國壽財險、平安財險5家保險公司組成，其中，人保財險為首席保險人。

為完善巨災(zāi)保險制度，今年深圳市應(yīng)急管理局還發(fā)布了《深圳市巨災(zāi)保險救助工作規(guī)程（2020年）》，指出深圳市巨災(zāi)保險救助包括人身傷亡救助、轉(zhuǎn)移安置救助、災(zāi)后救助等。對因臺風(fēng)、洪澇、地震等自然災(zāi)害導(dǎo)致的受災(zāi)人員，深圳將實施一定的資金救助及物資幫助，最高救助費用金額可達1000萬元以上，且在七個工作日內(nèi)支付救助款。

多方受益開創(chuàng)巨災(zāi)保險意義深遠

深圳市開創(chuàng)巨災(zāi)保險采購的意義深遠。盡管友和保險經(jīng)紀有限公司副總經(jīng)理王珍一直在強調(diào)，深圳巨災(zāi)保險采購是結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，有自己的特點，很難在全國復(fù)制推廣。但是深圳在這一事件上開創(chuàng)先河至少對于當(dāng)?shù)乩习傩蘸拓斦约芭嘤ｋU市場都有積極的作用。

這些年，深圳在巨災(zāi)保險采購以后并不是默默無聞，而是通過各種渠道進行宣傳，讓當(dāng)?shù)鼐用穸贾郎钲谟芯逓?zāi)保險這項服務(wù)。這項服務(wù)涵蓋的保險責(zé)任以及賠償渠道，采購人和保險公司都在大力進行宣傳，做到廣而告之，真正遇到災(zāi)難的時候，居民能夠獲得及時的救助，有助于提升政府城市管理能力以及增強人們的安全感。

除了居民以外，政府也從中獲益。盡管購買保險政府也要花錢，但借助保險制度安排以財政為主的經(jīng)濟補償模式向以財政、保險賠付、巨災(zāi)基金共同支撐的多元化模式轉(zhuǎn)變，可以避免在某一個災(zāi)害嚴重的年頭，給財政帶來巨大沖擊。同時，政府可以在每一個年度有預(yù)見性地規(guī)劃財政預(yù)算，讓財政預(yù)算更加精準(zhǔn)。

另外，從深圳市的巨災(zāi)保險采購方式看，從單一來源到公開招標(biāo)，保險市場逐漸被培養(yǎng)起來，河北、寧波、四川等地也逐漸開展了具有當(dāng)?shù)靥攸c的巨災(zāi)保險采購。

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