四川災(zāi)害保險制度：從保障單一地震到覆蓋多種自然災(zāi)害

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四川災(zāi)害保險制度：從保障單一地震到覆蓋多種自然災(zāi)害

■ 本報記者 吳敏

中國地震臺網(wǎng)發(fā)布正式測定，10月18日12時31分，四川省宜賓市珙縣發(fā)生3.0級地震，地震震源深度8千米（公里）。

用地震多發(fā)省來形容四川是一點(diǎn)也不為過，每年大大小小的地震總是要來“騷擾”幾次。面對這種特殊的地理環(huán)境，四川省從2015年開始探索地震巨災(zāi)保險，用保險制度來轉(zhuǎn)嫁災(zāi)害帶來的財(cái)政風(fēng)險。隨著探索的逐步深入，四川省的巨災(zāi)保險從保障單一地震發(fā)展到覆蓋多種自然災(zāi)害。

起步于地震巨災(zāi)保險

對于地震帶來的痛，也許只有四川人最能體會。破壞性地震造成的災(zāi)害損失是巨大的，建立地震災(zāi)害保險制度是分解地震災(zāi)害損失的有效方式，也有利于抗震救災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)重建工作的推進(jìn)。

近年來，四川充分利用現(xiàn)代保險制度，依據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，大膽嘗試探索，采取財(cái)政與市場相結(jié)合的方式，給地震加上“保險”，有效地化解地震災(zāi)害風(fēng)險，推進(jìn)了現(xiàn)代防震減災(zāi)工作開展，對于提升全省抵御地震災(zāi)害的防范能力有著現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)的意義。

2015年，四川成為全國首批巨災(zāi)保險試點(diǎn)地區(qū)，率先開展試點(diǎn)工作。該項(xiàng)試點(diǎn)工作是全國首例多層次風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制下的巨災(zāi)保險試點(diǎn)項(xiàng)目，切實(shí)為人民群眾住宅安全保駕護(hù)航。四川保監(jiān)部門作為成員單位，會同省政府13家成員單位共同開展四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點(diǎn)工作。

2016年，城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點(diǎn)工作首批次在樂山、宜賓、綿陽和甘孜4個市州開展。2016年度，4個市州試點(diǎn)工作累計(jì)承保城鄉(xiāng)居民75.85萬戶，提供風(fēng)險保障197.8億元，承保覆蓋面達(dá)到14.4%。四川保監(jiān)部門充分提供保障，按照4個市州總戶數(shù)528.7萬戶計(jì)算，平均100戶居民有14戶居民住房可以享受試點(diǎn)工作提供的地震巨災(zāi)風(fēng)險保障；同時，為防止“因?yàn)?zāi)返貧”現(xiàn)象發(fā)生，試點(diǎn)工作為農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保對象和貧困殘疾人提供基本保額保費(fèi)全額補(bǔ)貼，首批試點(diǎn)市州有超過46萬戶困難群體受益。

2017年5月，四川省人民政府辦公廳印發(fā)《四川省城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險工作方案》，并成立巨災(zāi)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面啟動城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險工作。

截至2017年12月31日，四川全省除成都、廣安、資陽外，共有18個市州向四川保監(jiān)部門提交申辦意向并獲審查通過。截至2018年6月30日，除德陽、南充、涼山外，申辦城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險的18個市州有15個市州啟動城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險的簽單承保工作。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2017年7月1日至2018年6月30日，四川地震巨災(zāi)保險累計(jì)承保164.3萬戶, 累計(jì)保額422億元，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7103萬元，全省15個市州合計(jì)承保覆蓋面達(dá)到9.1%。其中普通參保人群29.03萬戶，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)1470萬元，保費(fèi)占比20.7%。2018年上半年，四川地震巨災(zāi)保險累計(jì)承保75.6萬戶，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2948萬元。

擴(kuò)展保障范圍

四川特殊的地理和地質(zhì)結(jié)構(gòu)，不僅會經(jīng)常發(fā)生地震，還經(jīng)常泥石流、滑坡等多種自然災(zāi)害。為了讓巨災(zāi)保險能夠給更多人帶去保障，從2018年以后，四川多地也在擴(kuò)展巨災(zāi)保險的保障范圍。

今年1月，四川金川縣財(cái)政風(fēng)險巨災(zāi)指數(shù)保險服務(wù)采購的招標(biāo)公告顯示，該項(xiàng)目保險責(zé)任包括：地震及地震引起的自然災(zāi)害（包括泥石流、崩塌、突發(fā)性滑坡、洪水地災(zāi)災(zāi)害、風(fēng)災(zāi)害等）和其他自然災(zāi)害（包括泥石流、崩塌、突發(fā)性滑坡、洪水地質(zhì)災(zāi)害、風(fēng)災(zāi)害，以及強(qiáng)降雨）所導(dǎo)致的政府財(cái)政支出。有3個及以上的涉災(zāi)賠償單位危害程度的群體事件中，政府履行救助所產(chǎn)生的支出。該項(xiàng)目無絕對免賠額。總年度賠償限額為6000萬元。該項(xiàng)目資金來源是財(cái)政資金。預(yù)算金額為200萬元。被保險人是阿壩藏族羌族自治州金川縣人民政府, 阿壩藏族羌族自治州金川縣財(cái)政局及其指定政府相關(guān)部門。

除此以外，四川還創(chuàng)新了氣象巨災(zāi)指數(shù)保險。今年3月，中國人壽財(cái)產(chǎn)保險四川省分公司傳來消息，該公司樂山中支公司成功落地了四川首單氣象巨災(zāi)指數(shù)保險。據(jù)介紹，樂山市峨邊縣由于地形高差懸殊，氣溫隨海拔高度而異，較易發(fā)生自然災(zāi)害。峨邊縣政府與中國人壽財(cái)產(chǎn)保險樂山中支公司經(jīng)過近一年時間的深入溝通，最終形成了創(chuàng)新產(chǎn)品——?dú)庀缶逓?zāi)指數(shù)保險。

據(jù)了解，今年2月，峨邊縣政府以應(yīng)急管理局為投、被保人，與中國人壽財(cái)產(chǎn)保險樂山中支公司簽下我省首單綜合天氣指數(shù)保險，簽單保費(fèi)160萬元，保額2000萬元。方案由峨邊縣境內(nèi)7個氣象站(點(diǎn))的數(shù)據(jù)形成天氣指數(shù)，當(dāng)監(jiān)測數(shù)據(jù)觸發(fā)保險合同約定的賠付指數(shù)時，保險公司則按保險條款進(jìn)行賠付。合同顯示，保險期分為兩個時段，每年4月1日-10月31日為強(qiáng)降水巨災(zāi)事件保險，每年11月1日-次年3月31日低溫寒害巨災(zāi)事件保險。

“此次推出的氣象巨災(zāi)指數(shù)保險不同于簡單的氣象保險，而是將氣象保險與巨災(zāi)保險結(jié)合，通過財(cái)政資金杠桿，為農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)、農(nóng)作物、農(nóng)民人身安全等提供綜合風(fēng)險保障?！敝袊藟圬?cái)產(chǎn)保險四川省分公司農(nóng)村業(yè)務(wù)部總經(jīng)理潘登介紹，該保險進(jìn)一步完善了巨災(zāi)風(fēng)險的保障范圍，有效助力當(dāng)?shù)孛撠毠?jiān)。

錢從哪里來？

四川省的巨災(zāi)保險費(fèi)用從哪里來？據(jù)了解，保費(fèi)來源主要是個人投保與財(cái)政補(bǔ)貼相結(jié)合。農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保對象和貧困殘疾人等特殊群體是財(cái)政全額出資提供基本保險保障。

2017年，四川省人民政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)四川省城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險工作方案的通知》顯示，保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制。城鎮(zhèn)居民住宅基本保額為每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額為每戶2萬元。為鼓勵城鄉(xiāng)居民參保，城鄉(xiāng)居民按照基本保額參保時，由投保人個人承擔(dān)40%的保費(fèi)支出，各級財(cái)政提供60%的保費(fèi)補(bǔ)貼（其中：省級和市〔州〕級財(cái)政，擴(kuò)權(quán)強(qiáng)縣試點(diǎn)縣〔市〕財(cái)政各承擔(dān)30%保費(fèi)）。農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保對象、貧困殘疾人等特殊優(yōu)撫群體涉及的基本保額參保保費(fèi)由財(cái)政全額承擔(dān)，即省級和市（州）級財(cái)政，擴(kuò)權(quán)強(qiáng)縣試點(diǎn)縣（市）財(cái)政各承擔(dān)50%。投保居民可參考房屋市場價值，根據(jù)需要與保險機(jī)構(gòu)協(xié)商確定保險金額，超出基本保額以外的參保保費(fèi)，由投保人個人承擔(dān)。

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