如何讓“政采貸”助力中小企業(yè)“跑起來(lái)”“跑得快”

【探討與爭(zhēng)鳴】

如何讓“政采貸”助力中小企業(yè)“跑起來(lái)”“跑得快”

■ 陳瑜璇

近年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)在創(chuàng)造國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中起著舉足輕重的作用。但由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、缺乏有效的擔(dān)保措施，多數(shù)中小企業(yè)生命周期短，存活率相對(duì)較低，導(dǎo)致其難以獲得融資。曾經(jīng)，不少中小企業(yè)在面臨發(fā)展和融資需求時(shí)，不得不選擇民間借貸，導(dǎo)致其融資成本高。如今，“政采貸”的推出，使得金融資源更加精準(zhǔn)地匹配中小企業(yè)的融資需求，有效破解了其融資難的窘境。本文試圖梳理我國(guó)“政采貸”實(shí)施現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決措施，以期助力“政采貸”更好地為中小企業(yè)“輸血造氧”，幫助中小企業(yè)“跑起來(lái)”“跑得快”。

我國(guó)“政采貸”實(shí)施現(xiàn)狀

“政采貸”，也稱(chēng)為政府采購(gòu)合同融資，即中小微企業(yè)憑借中標(biāo)、成交通知書(shū)或政府采購(gòu)合同到指定的金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，并享受比普通貸款更優(yōu)惠的政策，無(wú)需抵押，速度快、利率低。

——制度建設(shè)。2020年12月，財(cái)政部、工業(yè)和信息化部聯(lián)合印發(fā)了《政府采購(gòu)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展管理辦法》，鼓勵(lì)中小企業(yè)依法合規(guī)通過(guò)政府采購(gòu)合同融資。2022年5月，財(cái)政部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加大政府采購(gòu)支持中小企業(yè)力度的通知》，要求通過(guò)提高預(yù)付款比例、引入信用擔(dān)保、支持中小企業(yè)開(kāi)展合同融資、免費(fèi)提供電子采購(gòu)文件等方式，為中小企業(yè)參與采購(gòu)活動(dòng)提供便利。

筆者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已有多個(gè)省份制定了“政采貸”相關(guān)實(shí)施方案和規(guī)定，并開(kāi)發(fā)了“政采貸”線上平臺(tái)系統(tǒng)，從而初步形成了高效率的融資對(duì)接形式，減少了中小企業(yè)融資成本，有效提高了融資效率。例如，2022年9月，安徽省財(cái)政廳與中國(guó)人民銀行合肥中心支行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)政府采購(gòu)線上合同信用融資工作的通知》，明確了參與“政采貸”的主體及條件、基本流程以及各個(gè)角色的主要職責(zé)，同時(shí)也對(duì)有意向開(kāi)展“政采貸”業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提出了三方面要求。2023年6月，黑龍江省財(cái)政廳印發(fā)了《黑龍江省政府采購(gòu)合同融資管理辦法（試行）》，明確了政府采購(gòu)合同業(yè)務(wù)融資雙方權(quán)利義務(wù)、金融機(jī)構(gòu)參與條件、擔(dān)保要求等內(nèi)容，進(jìn)一步規(guī)范政府采購(gòu)合同融資管理。同年7月，湖北省財(cái)政廳與中國(guó)人民銀行武漢分行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)全省政府采購(gòu)合同融資工作的通知》，鼓勵(lì)各地積極開(kāi)展“政采貸”支持機(jī)制創(chuàng)新，通過(guò)貸款貼息等方式切實(shí)為中小企業(yè)提供低成本融資支持。

——平臺(tái)建設(shè)。目前，大多數(shù)省份以“財(cái)政搭臺(tái)、市場(chǎng)主導(dǎo)、銀企自愿、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”為原則，將政府采購(gòu)系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)信息化系統(tǒng)和國(guó)庫(kù)支付系統(tǒng)互聯(lián)，為銀企雙方搭建了信息共享平臺(tái)，對(duì)政府采購(gòu)融資資金支付施行閉環(huán)管理。中小企業(yè)憑借政府采購(gòu)中標(biāo)合同，直接向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，無(wú)需擔(dān)保。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)地方政府采購(gòu)系統(tǒng)核對(duì)合同的真實(shí)性，在確認(rèn)無(wú)誤后依據(jù)金融機(jī)構(gòu)信貸額度為其放貸。如今，線上貸款已成為各地“政采貸”的主推形式。例如，福建省“政采貸”系統(tǒng)不斷升級(jí)改版，不僅建立起了與金融機(jī)構(gòu)直聯(lián)的模式，而且還上線了金融服務(wù)監(jiān)管平臺(tái)，便于監(jiān)管部門(mén)查看相關(guān)數(shù)據(jù)，防范風(fēng)險(xiǎn)。湖北省財(cái)政廳攜手“鄂匯辦APP”便民服務(wù)窗口，推出了政府采購(gòu)合同融資手機(jī)客戶端，使融資更高效、便利。

存在的問(wèn)題

——供應(yīng)商整體融資意愿不足。數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，供應(yīng)商參與線上融資的活躍度低于預(yù)期。一是多數(shù)供應(yīng)商對(duì)“政采貸”融資的相關(guān)政策了解不足，對(duì)融資平臺(tái)的作用及信息安全保障認(rèn)知度不夠，導(dǎo)致存在融資顧慮。二是部分供應(yīng)商認(rèn)為通過(guò)“政采貸”的形式獲得項(xiàng)目融資，可能會(huì)讓人誤以為企業(yè)融資能力存在問(wèn)題，從而對(duì)企業(yè)實(shí)力產(chǎn)生質(zhì)疑，因此拒絕“政采貸”的融資渠道，依舊沿用傳統(tǒng)的融資模式。三是部分采購(gòu)單位在合同到期后延遲履約，給供應(yīng)商帶來(lái)了一定的資金壓力，并造成了信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致供應(yīng)商融資意愿較低。

——信息化建設(shè)方面有待提升。一是“政采貸”平臺(tái)涉及政府部門(mén)、供應(yīng)商和金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)部門(mén)，信息資源繁多冗雜，增加了審查和溝通成本。二是供應(yīng)商及中標(biāo)項(xiàng)目等信息分散在多個(gè)網(wǎng)站上，且互通性較弱，增加了金融機(jī)構(gòu)信息比對(duì)時(shí)間，在一定程度上影響了放貸效率。

——各方協(xié)同對(duì)接效率有待提高。一是在銀企對(duì)接環(huán)節(jié)中，各方未指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)，或?qū)唧w操作人員未進(jìn)行嚴(yán)格的身份把控，在一定程度上增加了溝通成本，可能會(huì)導(dǎo)致融資流程緩慢，甚至產(chǎn)生信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。二是部分金融機(jī)構(gòu)在審批放貸方面設(shè)置了較高的門(mén)檻，如提供長(zhǎng)期穩(wěn)定合作關(guān)系的證明文件或在合作歷史中未產(chǎn)生糾紛的證明材料，無(wú)疑增加了雙方溝通成本，導(dǎo)致融資進(jìn)度受阻。

相關(guān)建議

——加強(qiáng)“政采貸”政策宣傳。一是通過(guò)上門(mén)服務(wù)、問(wèn)卷調(diào)查、媒體宣傳、銀企座談等活動(dòng)，向中小企業(yè)宣傳推廣“政采貸”業(yè)務(wù)，擴(kuò)大“政采貸”的知名度，打消部分供應(yīng)商對(duì)“政采貸”的偏見(jiàn)。二是大力宣傳通過(guò)“政采貸”融資成功的典型案例，將涉及的重要環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)提示，便于供應(yīng)商了解政策要點(diǎn)。三是制作通俗易懂的“政采貸”流程圖，重點(diǎn)展示“政采貸”的亮點(diǎn)，吸引供應(yīng)商尋求合同融資。

——不斷完善信息化建設(shè)。一是推行“一站式”全程融資服務(wù)，解決各系統(tǒng)信息不通的問(wèn)題，進(jìn)一步降低融資成本，為中小企業(yè)提供更為普惠的融資服務(wù)。二是及時(shí)發(fā)布政府采購(gòu)相關(guān)信息，并進(jìn)行中標(biāo)信息互推，減輕客戶在不同平臺(tái)反復(fù)注冊(cè)及操作的負(fù)擔(dān)。三是充分運(yùn)用人工智能技術(shù)，快速同步已中標(biāo)企業(yè)信息，識(shí)別其違約風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地主動(dòng)對(duì)接。四是利用“大數(shù)據(jù)+征信”采集、分析中小企業(yè)信息，為金融機(jī)構(gòu)提供完整、準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)依據(jù)，方便金融機(jī)構(gòu)評(píng)定供應(yīng)商信用等級(jí)，從而快速為供應(yīng)商提供融資。

——增強(qiáng)多主體協(xié)同推進(jìn)。一是借助產(chǎn)業(yè)園區(qū)、商會(huì)協(xié)會(huì)等平臺(tái)，創(chuàng)造更多銀企直接對(duì)話、座談的機(jī)會(huì)，助力提高銀企對(duì)接效率。二是財(cái)政部門(mén)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身職能作用，不斷完善政策措施，加強(qiáng)政策引導(dǎo)。例如，加強(qiáng)與央行的協(xié)調(diào)配合，建立長(zhǎng)效工作機(jī)制，明確職責(zé)分工，加強(qiáng)對(duì)“政采貸”政策的監(jiān)督和指導(dǎo)。三是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷完善“政采貸”產(chǎn)品，從上至下推動(dòng)優(yōu)化該業(yè)務(wù)的審批流程，加大基層信貸審批權(quán)限和資料審核的自主權(quán)，簡(jiǎn)化貸款審查手續(xù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)審批流程便捷化。

——加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)配套措施。一是進(jìn)一步加大“政采貸”業(yè)務(wù)的利率優(yōu)惠，同時(shí)推出更多特色“政采貸”產(chǎn)品，滿足供應(yīng)商多元化的需求。二是做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，如因采購(gòu)人回款履約不及時(shí)而導(dǎo)致的企業(yè)貸款逾期問(wèn)題，可適當(dāng)延長(zhǎng)信貸期限，預(yù)留足夠回款時(shí)間。三是加強(qiáng)內(nèi)部資源統(tǒng)籌，推進(jìn)“政采貸”工作內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)一線客戶經(jīng)理的積極性，在盤(pán)活、維護(hù)存量客戶的基礎(chǔ)上積極拓展新客戶。

（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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